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"> □经济日报记者杨然
5月以来，全国多地陆续进入主汛期，强降雨、大风、冰雹等极端天气轮番来袭，城市内涝、设施受损、出行隐患等各类风险集中凸显。财险业将服务关口大幅前移，聚焦防汛防灾、交通出行、企业生产等重要场景，加快从“事后赔钱兜底”向“事前主动防御”转变，通过事前排查隐患、事中干预减损、事后快速赔付的全链条服务，用看得见、摸得着的风险减量服务，守护群众生命财产安全，护航企业稳健生产经营。
化解汛期险情
“暴雨预警发布后，我们就紧盯着天气预报，心始终悬着！”踏入5月，广东茂名地区降雨明显增加，望着枝头沉甸甸的“白糖罂”“妃子笑”，电白区林头镇石民村的果农们满脸焦急。眼下正是茂名荔枝上市黄金期，一旦被暴雨侵袭，将会出现大批量落果、爆果等严重灾害，农户一年的辛勤耕耘很可能付诸东流。
为减少果农损失，中国太保产险广东茂名中支迅速响应、靠前服务，第一时间调配车辆、无人机等设备助力荔枝抢收。工作人员现场操控无人机，用绳索精准吊运荔枝果篮，运至园内临时搭建的帐篷中，再集中进行人工分拣、装箱存放，大幅提升了采摘转运效率。“荔枝是出了名的娇贵水果。”当地果农说，荔枝经过暴雨冲刷极易脱落，落地荔枝再经暴晒后，就会果皮破损、果肉出水，再无销售价值，只能腐烂在地。多亏了保险公司的及时帮助，让自己避免了惨重损失。
在城市中，地下空间是防汛防灾的薄弱环节，也是风险防控的重中之重。北京近年来接连遭遇极端降雨天气的严峻考验，降雨呈现短时极强、时空分布极不均匀的显著特征。人保财险北京市分公司副总经理王青近日在北京财险行业风险减量服务举措发布会上表示，城市地下空间的防汛工作面临着一个重要难题：如何找到封闭地下空间最科学、合理、安全的时机？若封闭过早，会影响市民正常通行；而封闭过晚，则易引发雨水倒灌，造成严重财产损失，甚至危及人身安全。
由于传统的防汛手段往往难以在雨水即将灌入地库时发出精准预警并采取有效措施，人保财险北京市分公司引入高精度智能水淹传感监测系统，将传感器装在地下空间入口处和关键防控点位，实现毫米级水位感知，全天候实时监测水位变化。一旦水位达到预警值，系统立即向物业、社区相关人员发送精准预警信息。同时，配套安装防水挡板、防汛沙袋等物理阻隔设施，确保第一时间预警、响应、处置。王青表示，该项目覆盖居民小区、学校、医院、养老院等重点地下停车场，通过政企协同、免费布设、全域覆盖、快速响应，从源头降低地下空间水淹风险，切实守护群众生命财产安全与城市稳定运行。
守护出行安全
道路交通是城市运行的动脉，交通安全关乎千家万户。保险业不断加强对营运车辆、高风险路口等事故多发领域的风险减量服务，将服务边界从事后理赔向事前预防延伸。
在各类道路交通风险中，营业货车因作业强度大、行驶路况复杂、盲区风险突出，整体交通安全风险远高于普通车辆，一旦发生事故，往往损失大、影响广。传统保险理赔服务模式更加关注在事故发生后迅速查勘理赔、跟踪案件进展，但在事前风险干预、驾驶员行为管控、车辆安全升级等前置风控环节发力不足，难以从源头压降货车事故发生率。国寿财险通过帮助营业货车车队加装主动刹车、右转探头、驾驶监控等风险减量设备，配合专业化团队介入安全驾驶管理，引导车队改善司机驾驶行为、预防碰撞事故，有效降低营业货车车队人伤事故率和损失烈度。
农村公路存在交通基础设施相对薄弱、管理力量不足、群众交通安全意识淡薄等风险，交通事故易发多发。去年7月份，平安产险聚焦县域农村高风险路段治理，牵头发起平安“红绿灯”道路安全风险减量公益行动。平安产险依托历史理赔大数据，绘制交通事故风险热力图，并联合各地交警部门对高风险路段开展实地勘查，通过捐赠交通设施、改造升级农村公路等措施，按照“一路一案”制定针对性交通设施改造方案。
在河南，平安产险为郑州G240岗李村路段安装了信号灯、减速带等设施。改造升级后，该路段事故率同比下降90%，人伤事故大幅改善，保持死亡交通事故“零”发生，实现从“隐患点”到“平安路”的转变。在山东，平安产险在济南、菏泽、临沂等路段因地制宜应用货车右转盲区警示系统、红蓝光谱警示设备等智能设备，构建智慧交通管理体系，有效消除事故多发路段安全隐患。
平安产险总部理赔运营中心作业管理团队副总经理赵涛表示，“红绿灯”公益行动从河南郑州起步，针对国道穿村、货车密集、设施缺失等突出隐患实施综合治理，截至目前，已完成3254处高风险路口改造，捐赠交通防护设施4万余件，联合交警部门开展交通安全宣讲2000余次。近日，平安产险将“红绿灯”公益行动升级为“红绿灯+安骑万家”项目，由县域拓展到城市，计划覆盖县域527个，改造路口4300个。
保障安全生产
安全生产是关系人民群众生命财产安全的大事。财险业聚焦重点行业，探索上门风险查勘、隐患排查等事故预防服务，让保单变成“体检单”。
鼎和保险深耕光伏储能、水利电力全产业链，依托能源哨兵卫星监测系统，实现全域灾害动态监测，为大型能源企业保驾护航。云南山区某水力发电站地处地质灾害高发区，工作人员通过卫星遥感影像预判山体松动风险，提前制定加固防护方案。后续当地发生山体落石灾害，因前期防控到位，水电站主体设施完好无损。鼎和保险有关负责人表示，公司防灾工作足迹遍布21个省份，集结近千名专业人员，深入山林、厂区、工地，累计开展600余场风险减量专项服务。
针对地下工程环境封闭严苛、地质复杂导致的人员疲劳与应急隐患，平安财险北京分公司创新引入脑机接口技术，构建“人因风险监控及干预”体系。该方案依托智能终端实时采集脑电、心率等多模态数据，结合人工智能算法实现疲劳、注意力涣散及突发疾病的毫秒级识别与分级预警。通过打通“状态感知—风险耦合—响应干预”闭环，填补了地下工程作业人因风险深层监测空白。目前，该模式已沉淀为标准化风险减量解决方案，具备可复制性。
作为高危行业的“安全锁”，安责险的保障功能已不仅停留在事后赔付。安责险覆盖矿山、烟花爆竹、建筑施工等八大高危行业，对生产安全事故造成的人身伤亡、财产损失等进行赔偿，是法定强制投保的险种。对外经济贸易大学保险学院副院长何小伟表示，安责险已从单一的经济补偿工具，演变为集风险预防、事故赔偿、安全管理于一体的综合性风险减量治理方案，在保障受害者权益、缓解企业善后压力、提升行业安全水平方面发挥了不可替代的作用。
去年4月份，新修订的《安全生产责任保险实施办法》要求，保险机构应按照不高于安责险实际收取保费的21%，制定事故预防服务专项预算。
“安责险事故预防服务这笔费用得花在刀刃上。但什么是刀刃，还有待进一步清晰和细化。”何小伟表示，高危行业往往技术门槛高、风险环节复杂，第三方安全生产技术服务机构的专业能力参差不齐，部分保险机构存在“重承保、轻服务”的惯性，事故预防费用提取与使用机制执行不力，导致风险减量效能未能充分释放。建议保险机构承担起事故预防服务费用的管理责任，建立事故预防费用专项台账，强化费用使用的合规性审计与效果评估，确保资金投入与风险减量实效挂钩。
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